Come finanziare una pompa di calore: prestito, rate dell'installatore e alternative

Chi non vuole o non può pagare subito una pompa di calore ha quattro strade principali: prestito personale, finanziamento proposto dall'installatore, aumento o nuovo mutuo se si ristruttura casa, oppure risparmi propri con eventuale anticipo temporaneo degli incentivi. La scelta giusta dipende dal costo totale del credito (TAEG), dalla durata e dal confronto tra rata e risparmio in bolletta. Un finanziamento a "tasso zero" può avere il costo nascosto nel prezzo, e uno con tasso alto può azzerare il risparmio atteso. Questa guida spiega come confrontare le opzioni e usare il calcolo della rata.

Le opzioni a confronto

TAN, TAEG e SECCI

Il TAN è il tasso nominale annuo: indica gli interessi ma non le spese. Il TAEG comprende anche istruttoria, spese di incasso e altri costi obbligatori, ed è l'indicatore corretto per confrontare offerte diverse. Nel credito ai consumatori il finanziatore è tenuto a consegnare, prima della conclusione del contratto, il documento informativo europeo (SECCI), che riporta importo, durata, rata, TAN, TAEG e costi accessori. Leggetelo, non limitatevi alla rata. Verificate anche eventuali polizze abbinate: sono facoltative, salvo casi specifici, e vanno valutate in base al costo.

Esempio di rata (illustrativo)

Si usa la formula della rata costante: rata = capitale x i / (1 meno (1 + i) elevato a meno n), dove i è il tasso mensile e n il numero di mesi. Per 8.000 euro al 7% in 7 anni, la rata è di circa 121 euro; il totale restituito, con 150 euro di spese di istruttoria, è di circa 10.300 euro, di cui circa 2.150 di costi del credito. Se il risparmio mensile in bolletta fosse, ipoteticamente, di 50 euro, la rata resterebbe molto più alta del risparmio per sette anni: il finanziamento non si ripaga da sé, ma consente di distribuire nel tempo un costo che, grazie all'incentivo, diminuisce. Provate i vostri numeri nel calcolo della rata.

Finanziamento dell'installatore: come valutarlo

Le offerte a "tasso zero" o "rate senza interessi" sono diffuse. Sono lecite, ma il costo del credito è in genere sostenuto da chi vende e quindi incluso nel prezzo. Per verificarlo, chiedete:

1. Il prezzo per pagamento in un'unica soluzione e quello con finanziamento.
2. Il TAEG e il piano di rimborso completo.
3. Cosa succede in caso di ritardo o recesso.
4. Se è possibile estinguere in anticipo e con quale penale.
5. Chi risponde se l'impianto non funziona: ricordate che nei contratti di credito collegati, in caso di inadempimento del fornitore, il consumatore ha tutele specifiche nei confronti del finanziatore, previste dal Codice del consumo e dal Testo unico bancario, da verificare con un'associazione dei consumatori o un legale.

Finanziamento, detrazioni e tracciabilità

Se volete usare la detrazione fiscale, i pagamenti devono rispettare le regole sulla tracciabilità e sul bonifico dedicato. Con un finanziamento, di solito è la finanziaria a pagare l'installatore: chiedete in anticipo come verrà documentato il pagamento e se esso è compatibile con le istruzioni dell'Agenzia delle Entrate per la detrazione. In caso di dubbio, parlate con un commercialista prima di firmare. Ricordate che la detrazione non è un rimborso immediato: se la rata del prestito è più alta di quanto recuperate ogni anno, il bilancio mensile sarà comunque più pesante.

Come impostare un piano sostenibile

1. Stabilite il costo netto atteso dopo gli incentivi, sapendo che arriveranno in dieci anni o con tempi del GSE.
2. Calcolate quanto potete versare subito senza intaccare la riserva di sicurezza.
3. Finanziate solo la differenza, con la durata più breve compatibile con il bilancio.
4. Confrontate almeno tre offerte con lo stesso importo e la stessa durata, guardando TAEG e costi totali.
5. Verificate se è possibile rimborsare in anticipo senza costi elevati, per esempio quando arriva un incentivo in denaro.

Quando evitare di indebitarsi

• Se il risparmio atteso in bolletta è incerto o il preventivo è stato fatto senza calcolo del carico.
• Se la rata supera una quota del reddito che state già destinando ad altre rate.
• Se il finanziamento è vincolato a un solo fornitore senza possibilità di confronto.
• Se l'incentivo su cui contate dipende da requisiti non ancora verificati.

Quando consultare un professionista

Per valutare la sostenibilità del finanziamento, la scelta tra mutuo e prestito e gli aspetti fiscali, rivolgetevi a un consulente finanziario indipendente o a un commercialista. Per problemi con il finanziatore, a un'associazione dei consumatori o all'Arbitro Bancario Finanziario.

Domande frequenti

Un finanziamento a tasso zero è sempre conveniente?

Non necessariamente: confrontate il prezzo con e senza finanziamento. Se la differenza è alta, il costo del credito è incorporato nel prezzo.

Posso estinguere in anticipo?

Nei contratti di credito ai consumatori il diritto di rimborso anticipato è previsto dalla normativa, con eventuale indennizzo equo al finanziatore secondo i casi. Verificate le condizioni nel SECCI.

Esistono finanziamenti agevolati dagli enti pubblici?

Alcune Regioni, Comuni o enti locali possono prevedere misure di sostegno o fondi di garanzia, che cambiano nel tempo. Informatevi presso il vostro Comune e la Regione.

Fonti ufficiali

• Banca d'Italia — tutele per i clienti di banche e intermediari finanziari
• Arbitro Bancario Finanziario — procedura di ricorso per controversie con banche e finanziarie
• Agenzia delle Entrate — regole su detrazioni e pagamenti